加入收藏 | 設(shè)為首頁

打印 收藏 字體大?。?a id="nbig" href="javascript:void(null);" onclick="javascript:dozoom('18px','36px',this);">大

參加河北省擔(dān)保業(yè)專題研討班學(xué)習(xí)心得與視野拓展

發(fā)布時(shí)間:2013-5-4 16:06:05    閱讀:11624次

“欲窮千里目,更上一層樓”,唐朝詩人王之渙在他的詩中形容要想取得更大的成功,就該付出更大的努力。同樣這句話也適用于河北省擔(dān)保業(yè)專題研討班的課堂上。來到眾一擔(dān)保公司接觸擔(dān)保業(yè)一個(gè)多月以來,我看過也研究過不少的擔(dān)保知識(shí)與擔(dān)保案例,自認(rèn)為信心滿滿,成竹在胸,應(yīng)付一般的業(yè)務(wù)按流程走就不會(huì)出錯(cuò),孰不知我已經(jīng)成為井底之蛙,有以偏概全的嫌疑了,就憑我所接觸到的那些知識(shí),不要說與授課的老師,就是與課堂上在座的各位同行相比,也只不過是冰山一角而已。我所處的位置別說“欲窮千里目”,就是連樓梯也還沒有踩到,俗話說,坐而思,不如起而行。對(duì)于老師和同行們的經(jīng)驗(yàn)交流應(yīng)該立即收納歸總,并淬煉其精華,然后消化吸收。以下為課堂中各位老師的經(jīng)驗(yàn)之談,不過首先我要先介紹一下幾位老師:

胡昌林,江蘇省信用擔(dān)保公司總經(jīng)理,有20年銀行工作經(jīng)驗(yàn),并擔(dān)任多年銀行行長職務(wù),了解作為銀行一方對(duì)于擔(dān)保公司的看法與思想,從銀行的角度闡述擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。后從事?lián)P袠I(yè)12年,有豐富的擔(dān)保公司經(jīng)驗(yàn),又能站在擔(dān)保行業(yè)的角度,去分析銀行。通過銀行和擔(dān)保業(yè)的雙重角度進(jìn)行授課,傳授與銀行打交道的技巧,同時(shí)傳授擔(dān)保產(chǎn)品的創(chuàng)新模式與擔(dān)保方案的設(shè)計(jì)。

李明,深圳市中小企業(yè)信用擔(dān)保中心有限公司副總經(jīng)理,首席合規(guī)官,中國重慶大學(xué)管理學(xué)碩士,中國注冊(cè)會(huì)計(jì)師,高級(jí)經(jīng)濟(jì)師,注冊(cè)資產(chǎn)評(píng)估師,注冊(cè)房地產(chǎn)估價(jià)師。擁有高學(xué)歷并且知識(shí)面極廣,在擔(dān)保行業(yè)中有很高威望,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制,擔(dān)保重點(diǎn)行業(yè)分析與風(fēng)險(xiǎn)防范有很高的見解,風(fēng)控管理是李老師主講的部分。

王建新,中關(guān)村科技擔(dān)保有限公司總經(jīng)理。有多年擔(dān)保經(jīng)驗(yàn),在全國進(jìn)行過近百次授課,主講保后管理與擔(dān)保業(yè)務(wù)中的重點(diǎn)注意事項(xiàng)與法律法規(guī)。

綜合各位老師所授課程,可分為三種模式:江蘇省信用擔(dān)保模式,深圳市技術(shù)創(chuàng)新型擔(dān)保模式,中關(guān)村資源管理型模式。其三種不同模式又有多個(gè)共同的知識(shí)點(diǎn):全面風(fēng)險(xiǎn)控制、擔(dān)保重點(diǎn)行業(yè)分析和風(fēng)險(xiǎn)防范、反擔(dān)保方案設(shè)計(jì)、保后監(jiān)管要點(diǎn)解析、發(fā)生代償后的處理手法與業(yè)務(wù)人員心理療傷、擔(dān)保業(yè)前景與發(fā)展方向。三種模式中,不同點(diǎn)主要集中于地區(qū)政策與政府行政職能的差異、商業(yè)環(huán)境與風(fēng)土人情的差異、 企業(yè)文化、專業(yè)團(tuán)隊(duì)的不同,最主要的一點(diǎn)是擔(dān)保所面向的群體略有差異。

胡昌林老師說過擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),但其中的風(fēng)險(xiǎn)也是機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn),這是擔(dān)保行業(yè)的特質(zhì),這種特質(zhì)能夠帶來機(jī)會(huì),可能帶來盈利,也可能帶來損失,因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)是不可避的,但是風(fēng)險(xiǎn)是可以轉(zhuǎn)移和轉(zhuǎn)嫁的,做為擔(dān)保行業(yè)的人員來說要清楚做擔(dān)保風(fēng)控為第一,不能為了業(yè)務(wù)而做業(yè)務(wù),也不能為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)而不做業(yè)務(wù)。綜合各位老師所講,風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵有兩個(gè),第一個(gè),風(fēng)險(xiǎn)是有收益的,但是這收益是有不確定性的,所以說風(fēng)險(xiǎn)是有波動(dòng)性的;第二個(gè),既然風(fēng)險(xiǎn)有波動(dòng)性所以風(fēng)險(xiǎn)就有其可損失性。造成風(fēng)險(xiǎn)失控并造成損失的直接原因便是信息的不對(duì)稱。在保前調(diào)查時(shí)我們會(huì)收集到企業(yè)的許多信息,在眾多的信息中有對(duì)我們有用的,也有誤導(dǎo)我們的,所以要做到明察秋毫,這其中也涉及到擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的特質(zhì),這種風(fēng)險(xiǎn)也叫做“機(jī)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)”,因?yàn)楝F(xiàn)在全國都處在一個(gè)金融改制,金融改革,金融調(diào)整,金融升級(jí)的狀態(tài)下,其中一些企業(yè)家就在這樣一個(gè)大環(huán)境中嗅到了機(jī)會(huì),看到了擔(dān)保行業(yè)中擁有這種機(jī)會(huì),正是因?yàn)橛辛诉@樣一個(gè)機(jī)會(huì),我們擔(dān)保行業(yè)才能蓬勃發(fā)展,正是因?yàn)橛羞@么一個(gè)大環(huán)境,我們擔(dān)保公司才有可能實(shí)現(xiàn)盈利,但是實(shí)現(xiàn)盈利的同時(shí)也是會(huì)帶來損失的,所以說我們擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)特質(zhì)有三方面,其一是“機(jī)會(huì)”,其二是“有可能的盈利”,其三是“有可能的損失”,擔(dān)保行業(yè)只有兩個(gè)點(diǎn)的收益,但是要承擔(dān)百分之九十八的風(fēng)險(xiǎn),這就造成收益與風(fēng)險(xiǎn)不匹配,而正是因?yàn)橛辛诉@樣一個(gè)大環(huán)境,這樣一個(gè)機(jī)會(huì),給了我們擔(dān)保行業(yè)另外的出路,我們可以利用這樣的機(jī)會(huì)進(jìn)行投資,進(jìn)行風(fēng)投,進(jìn)行其他一些合法的盈利性項(xiàng)目。

風(fēng)險(xiǎn)無時(shí)不在,是不可規(guī)避的,但是它也是可以分散、可以管理、可以控制的,也是可以轉(zhuǎn)化的,我們?nèi)绾慰刂颇?,一種方法是通過我們不斷的做大規(guī)模擴(kuò)大收入,直到我們的收入可以覆蓋上我們可能存在的代償,這樣我們的擔(dān)保公司就存活了。第二,提高擔(dān)保行業(yè)的業(yè)務(wù)質(zhì)量,自身要強(qiáng)身健體,提高內(nèi)功,提高市場的公信力,只有公信力強(qiáng)大了,銀行認(rèn)可你了,才會(huì)有源源不斷的客戶,才會(huì)有核心競爭力。擔(dān)保業(yè)務(wù)的三大特性:收取的費(fèi)用是有限的,人們都希望風(fēng)險(xiǎn)與收入呈正比,但是現(xiàn)實(shí)情況是不可能的,在整個(gè)擔(dān)保業(yè)務(wù)中不是擔(dān)保公司控盤而是銀行控盤,銀行有自己的經(jīng)濟(jì)利益,他要上浮,他要提高客戶的成本,信貸員也有信貸員的利益,因?yàn)樗卣故袌觯卣故袌鲆残枰杀?,因此我們要收高額擔(dān)保費(fèi)根本不可能,所以它的第一種特性叫做收入的固定性。第二種特性叫做“會(huì)有性”,所謂的“會(huì)有性”是做業(yè)務(wù)的同時(shí)會(huì)有收益,也可能會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)。第三便是代償,代償會(huì)有損失,但是代償也不一定會(huì)是損失,所以也有不確定性。我們要努力把收益和風(fēng)險(xiǎn)做匹配了,我們要生存,我們要學(xué)會(huì)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),我們要學(xué)會(huì)保護(hù)自己,所以做業(yè)務(wù)的同時(shí)也要提足“撥備”,所謂的“撥備”就是風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金。

擔(dān)保行業(yè)對(duì)社會(huì)有重要做用,我們對(duì)社會(huì)的最大作用是我們幫助金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移并且承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),我們?yōu)槲⑿≈行推髽I(yè)的融資提供便利,我們擔(dān)保機(jī)構(gòu)未來的發(fā)展方向便是降低社會(huì)上的交易成本,促進(jìn)交易成功。我國自改革開放以來,道德建設(shè)被打破,信用層信息不完善,法律體系上也相對(duì)落后,造成社會(huì)上人和人之間信任度差,企業(yè)和企業(yè)信任度差,人和企業(yè)的信任度差,企業(yè)和政府的信任度差,由于信任度差的緣故造成交易的成功率較低,而我們作為擔(dān)保機(jī)構(gòu)便能促進(jìn)交易的成功,減少企業(yè)間由于不信任所產(chǎn)生的其他費(fèi)用,減少了社會(huì)的交易成本。

采取有效適用的反擔(dān)保措施,是衡量一個(gè)擔(dān)保公司業(yè)務(wù)水平標(biāo)準(zhǔn)的高低杠,往往感覺形式上很好的措施,到了真正遇到風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候沒有效果,但是感覺形式上不是很好的措施,到了真正遇到風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候卻是非常有效,所以就要保前盡職調(diào)查,保中要設(shè)計(jì)行之有效的方案,保后要進(jìn)行精心的監(jiān)管與防控。保前項(xiàng)目質(zhì)量管理的分工中我們要對(duì)企業(yè)基本信息的真實(shí)性進(jìn)行核實(shí),通過掌握企業(yè)信息的基本情況與配比的真實(shí)性判定該業(yè)務(wù)做與不做,如果信息相對(duì)對(duì)稱的話我們可以做,如果信息不對(duì)稱的話那么我們搞不清楚該項(xiàng)目是不是有風(fēng)險(xiǎn),搞不清楚風(fēng)險(xiǎn)也是我們面臨的最大的風(fēng)險(xiǎn),保后要進(jìn)行監(jiān)管,監(jiān)管要觀察企業(yè)的發(fā)展?fàn)顟B(tài),是不是一個(gè)良性成長的過程同時(shí)要注意該企業(yè)的行業(yè)行情,隨時(shí)做好準(zhǔn)備,應(yīng)對(duì)有可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。在盡職調(diào)查過程中,要把好客戶準(zhǔn)入關(guān),在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管中,要看企業(yè)的反擔(dān)保措施是否靠譜。

俗話說,三分貸,七分管,所以說要更加重視保后跟蹤,要定期對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查,檢查時(shí)間為貸后第一個(gè)月,然后每兩個(gè)月檢查一次,貸款到期前一個(gè)月要檢查一次,檢查時(shí)要自查與交叉檢查結(jié)合;查賬與查庫結(jié)合;檢查分析建議相結(jié)合;保后業(yè)務(wù)和爭取派生業(yè)務(wù)。貸后一個(gè)月監(jiān)察時(shí)要注重企業(yè)貸款的使用情況,用途是否改變,如果有變化,要立即收回貸款并且索取違約金,貸后每兩個(gè)月要著重檢查貸款前后經(jīng)營、財(cái)務(wù)、反擔(dān)保情況的變化,到期前一個(gè)月,要關(guān)注還款資金籌備情況,還款意愿,還款來源,如果發(fā)現(xiàn)異常一定要及時(shí)和法人說明情況,說明不還款的后果,使其做好心理準(zhǔn)備,同時(shí)觀察企業(yè)法人的還款意愿,出現(xiàn)更壞的現(xiàn)象時(shí)要做好司法訴訟的準(zhǔn)備。在進(jìn)行例行的保后跟蹤環(huán)節(jié)時(shí)要做好跟蹤記錄表,查清業(yè)務(wù)中的漏洞,提出改進(jìn)意見。

“三思而后醒”,業(yè)務(wù)經(jīng)理在進(jìn)行業(yè)務(wù)處理過程中一定要穩(wěn)重,做任何事、說任何話語都要三思,這里的三思是斟酌的意思,另有三思便是盡職調(diào)查中的財(cái)務(wù),非財(cái)務(wù),反擔(dān)保部分。財(cái)務(wù)方面要學(xué)會(huì)看資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益變化情況、財(cái)務(wù)指標(biāo)情況及其他財(cái)務(wù)情況;非財(cái)務(wù)方面要看行業(yè)風(fēng)險(xiǎn),行業(yè)發(fā)展不利因素,行業(yè)有無萎縮,國家政治、經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),經(jīng)營者策略是否調(diào)整,生產(chǎn)是否正常,訂單是否飽滿,原材料價(jià)格、產(chǎn)品市場價(jià)格有無變化,供應(yīng)商、產(chǎn)品用戶有無變化。主要經(jīng)營者、核心技術(shù)人員有無變化,股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)有無變化等。反擔(dān)保措施中,要看抵押物是否得到較好的維護(hù),變現(xiàn)值是否變化,其他債權(quán)人是否主張權(quán)利,出口退稅賬戶是否正常,應(yīng)收賬款回款是否正常,按揭是否正常,存貨有無異常。反擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況,對(duì)外負(fù)債和擔(dān)保額有無增加,資信狀態(tài)等。

近三天的學(xué)習(xí),豐富多彩,形式多樣,除了專業(yè)的操作知識(shí)外,更有道德操行的準(zhǔn)則,非常受用。這次總結(jié)的還不夠全面,至于涉及高級(jí)擔(dān)保業(yè)務(wù)的操作知識(shí)因?yàn)榻诓粫?huì)用到,黃驊地區(qū)也很少會(huì)出現(xiàn)的業(yè)務(wù)暫時(shí)不總結(jié)。目前最主要的是腳踏實(shí)地,一步一步的來,勤奮加實(shí)干才會(huì)有未來,作為眾一人更要愛崗敬業(yè),何為“眾一”,三人為眾,團(tuán)結(jié)為一。


眾一擔(dān)保    楊帥


新聞中心

聯(lián)系我們

地址: 河北滄州渤海新區(qū)中捷產(chǎn)業(yè)園區(qū)

郵編: 061100

電話: 0317-5232129

傳真: 0317-5232129

   中國石油   |    中國石化   |    中國海油   |    中國石油和化學(xué)工業(yè)聯(lián)合會(huì)   |    中國石油和化工網(wǎng)   |    石油工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化信息網(wǎng)   |    國際能源網(wǎng)